Что такое кэшбэк на банковской карте – вся правда.

Активная рекламная деятельность развернулась в 2017-2018 годах вокруг банковских услуг с неизвестной и непонятной функцией «кэшбэка».

От англ. Cash – наличные денежные средства, back – возврат. Cashback – возврат денежных средств. Только не всегда наличных.

Из рекламных кампаний мы узнаем, что данный вид услуги позволяет вернуть себе на карту часть денег, потраченных на оплату картой товаров или услуг, что позволяет существенно сэкономить на покупках. Некоторые даже называют кэшбэк «скидкой после покупки».

Бесплатный сыр в мышеловке или невиданная щедрость? На данный вопрос банки дали ответ легко: «Мы продвигаем партнеров. Вы всё равно купите тот или иной товар, так покупайте их лучше у наших партнеров, за что получите благодарность в виде кэшбэка».

Так ли всё просто? Предлагаю разобраться. 

Кэшбэк, бонусные баллы, скидки и прочее - грамотный маркетинговый ход банковских организаций, несущий в себе одну единственную цель - вытянуть ещё больше денег из потребителей.

Кэшбэк по кредитным картам.

Самый лучшие и заманчивые бонусы, а также самые большие размеры кэшбэков, конечно же, предусмотрены кредитными картами. Миф о том, что сумма кэшбэка позволит покрыть проценты, начисленные за пользование кредитным займом, заставляет людей бежать и оформлять кредитки. Однако суммы кэшбэка чаще всего не хватает на покрытие процентов, тем более, если образовалась задолженность.

Как правило, самый заманчивый процент по кэшбэку - 10%, в то время как средний процент по кредиту - 13%.

Также клиенты не учитывают ограниченное число магазинов, в которых они либо могут расплачиваться накопленными баллами, либо получать кэшбэк на карту. В итоге, человек вынужден покупать товар по завышенной цене у партнера банка, вместо покупки того же товара в магазине «за углом» за меньшую стоимость, чтобы хоть как-то отбить накапливающийся долг.

Одна из ловушек кэшбэка, которая также не учитывается клиентами - это период банковских транзакций, т.е. срок, в течение которого деньги (кэшбэк) идет от банка магазина до банка клиента (банковские проводки).

К примеру, Вы, зная, что завтра у Вас расчетный день по карте, смело осуществляете покупку в магазине на крупную сумму, поскольку уверены, что через пару часов магазин вернет Вам кэшбэк, который и погасит завтра проценты. Однако транзакции банка могут занимать до трех рабочих дней. В итоге, у клиента задолженность по процентам, и началось начисление пеней. К моменту как придет кэшбэк, он все-таки остается должен банку N-ую сумму.

При этом важно понимать, что возможно кэшбэк и позволяет погасить проценты, однако без внесения платежей на основную сумму долга - он так и будет накапливаться. Такой кэшбэк на банковской карте только способствует увеличению кредитной задолженности. А чем выше долг - тем больше процент, больше процент - больше покупки, больше покупки - больше долг. Банковская кэшбэковская кабала.

И это всё, не говоря о том, что банк вправе в одностороннем порядке увеличить кредитный лимит по карте, из-за чего клиент может не удержаться в магазине от осуществления крупной покупки, которая по сути ему не по карману.

Кроме того, не многие думают: "Что я буду делать с кредитом завтра, если сегодня останутся без работы?".

Кэшбэк по дебетовым картам.

Рассмотрим случай с дебетовыми (накопительными) картами банков, предусматривающими услугу кэшбэк-сервиса.

Если внимательно ознакомиться с условиями, предоставления банковской картой, можно увидеть, что банк сотрудничает с ещё менее узким кругом магазинов, нежели в случае кредитных карт, а процент кэшбэка по карте не такой большой нежели обещано (как правило не более 3-5 % вместо обещанных 10%).

Самая главная ловушка заключается в том, что банк перестает начисление баллов (кэшбэк) в случае перерасхода лимита по карте.

 К примеру, банк мне предлагает дебетовую карту «БУМ» с кэшбэком до 10% годовых. Я смотрю внимательно условия и правила программы предоставления карты «БУМ», и вижу, что банк начисляет:

1% за покупки во всех категориях торгово-сервисных предприятий, кроме категорий «Кафе и рестораны», «АЗС», «Путешествия».

3 % за категории «Кафе и рестораны», «АЗС», «Путешествия»

5% за покупки «Мобильные Игры», «Видеоигры» и «Внутриигровые покупки».

Позвольте, но где же мои обещанные 10%? Так обещали же ДО 10%, а не непосредственно 10%, чувствуете разницу?

Смотрим, что сказано про лимит – банк вправе приостановить начисление баллов по карте, в случае если суммарное количество баллов в текущем месяце превысит 1000 баллов. Если говорить о конкретно рассматриваемом мною предложении, то переводя в рубли – это было 300 рублей. То есть мой лимит кэшбэка за месяц составлял бы 300 рублей.

Читаем дальше - банк вправе ограничивать количество начисленных баллов, включая те баллы, после начисления которых будет доступна их трата, приостановить начисление по надуманным обстоятельствам (если банку покажется, что вы нарушаете правила использования карты), а также вправе списать начисленные, но не использованные баллы в течение определенного срока.

Ну уж нет, мне такой кэшбэк на банковской карте, хоть и дебетовой, не нужен.

К слову, почти все эти правила дублируются в правилах предоставления и использования кредитных банковских карт. Поэтому всегда внимательно читайте условия и правила банков, на которые соглашаетесь, при оформлении банковской карты.


Выводы.

Так в чем плюс иметь дебетовую карту с кэшбэком, если комиссия за использование карты через банкоматы будет больше любого кэшбэка?

Подведя итог всему вышеизложенному и отвечая на вопрос «Что такое кэшбэк на банковской карте», ответим – способ наживы для банков. Человек вынужден либо влезать в долги, гоняясь за 500-тами рублями в месяц, либо совершать не нужные для себя траты. Такие действия банка только влекут для своих радостных и юридически неграмотных клиентов существенные кредитные риски (возможность образования задолженности перед кредитором) и полную экономическую нецелесообразность.