Когда можно получить компенсацию за кредит

Немногие знают, но на самом деле существуют своего рода компенсации для кредитных заёмщиков.

По правовой природе денежных выплат не всегда можно утверждать, что это именно компенсация, но в рамках простой обывательской речи будем называть её именно так.

Всё таки небольшая материальная помощь не повредит, если почти половину заработной платы приходится отдавать банку.

Условно основания для получения компенсации можно разделить на две группы:

- компенсация от государства;

- компенсация от банка (по судебной практике).

Компенсация от государства по кредитам

1. Льготные программы кредитования

Когда государство компенсирует заемщикам часть выплат в рамках социальной помощи.
Например при автокредитовании государство субсидирует часть стоимости автомобиля, прибавляя эту сумму к первоначальному взносу.
Или льготные программы ипотечного кредитования: военная ипотека, ипотека молодым семьям и т.д.

2. Государственные субсидии.

К таковым относится материнский капитал, который может быть направлен на погашение ипотеки. А также единовременная выплата в размере 450000 рублей также направленные на погашение ипотеки для многодетных семей, в которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок.

3. Возврат подоходного налога (налоговый вычет).

Данный вычет предоставляется также заемщикам по ипотечным кредитам один раз размером до 390 000 рублей.
Или можно учесть налоговый вычет, предоставляемый за покупку квартиры по ипотеке.

Компенсация от банка

1. Возврат оплаченных дополнительных (навязанных) услуг.

Так в случае если заемщик досрочно погасил кредит и дополнительными услугами банка (такими как подключение и обслуживание системы «Интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение года в связи с утратой, установление индивидуального курса конвертаций и т.д.) уже не может воспользоваться, он имеет право потребовать у банка возврата части уплаченных денежных средств за фактически не оказанные услуги.

При рассмотрении дела N 49-КГ18-48 от 18 сентября 2018 года ВС РФ пришел к следующим выводам:



Сумма возврата денежных средств определяется в пропорции к периоду действия услуг до момента досрочного погашения кредита и момента досрочного погашения кредита до даты действия договора.

2. Возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Не смотря на то, что сумму страховой премии в случае досрочного погашения кредита возвратить себе достаточно затруднительно, некоторым заемщикам это удается, например по делу No 78-КГ18-18 ВС РФ от 22 мая 2018 года.

Суд пришёл к выводу о том, что страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен.

Размер взыскания исчисляется в той же пропорции, как в случае с возвратом денежных средств за допуслуги банка.

3. Выплата страхового возмещения.

В случае если кредитование было застраховано, при наступлении страхового случая, страховая компания обязана произвести банку стразовую выплату в счет погашения задолженности кредитора в порядке и на условиях договора страхования.

О наступлении страхового случая заемщик должен уведомить страховую самостоятельно, предоставив соответствующий пакет документов и заявление.

Что примечательно - если рассматривать страховое возмещение в связи с наступлением инвалидности, суд пришёл к выводу о том, что заболевание (приведшее к инвалидности) было диагностировано у заемщика в период действия договора страхования, и не смотря на то, что на момент обращения заемщика договор страхования уже был прекращен, страховая всё равно обязана произвести выплату.

Определение ВС РФ от 4 декабря 2018 г. N 42-КГ18-6:



4. Компенсация морального вреда.

Моральный вред заемщик может взыскать у банка по всем основаниям, предусмотренным Законом РФ о защите прав потребителей, когда банк или МФО нарушили его права, как потребителя.

Например по делу No 5-КГ18-10 заемщик взыскал компенсацию морального вреда из-за того, что сотрудники банка несколько дней его донимали звонками о долге по кредиту, в то время как он внес платеж вовремя, но из-за технической задержки в системе банка он поступил с опозданием.

Или, например, банк действовал совершенно не законно, продолжив списывать со счета заемщика деньги в счет выплат по страховке, в то время как заемщик отказался от страховки в период охлаждения (дело No 66-КГ17-15 ВС РФ).