Ипотечные каникулы в 2026 году: условия, документы и как оформить

Банк обязан предоставить ипотечные каникулы, если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию из перечня закона, ипотечное жилье для него единственное, а сумма кредита не больше 15 млн руб. (ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее - Закон о потребительском кредите). То есть если условия выполнены и документы есть, вопрос «дадут или нет» банк не решает. Каникулы дают на срок до 6 месяцев, а с 1 сентября 2026 года при рождении или усыновлении второго и последующих детей - до 18 месяцев.

Во время каникул можно не платить по кредиту совсем или платить меньше. Пропущенные платежи никто не прощает: они переносятся в конец срока кредита.

Кому положены ипотечные каникулы?

Требовать каникулы можно в любой момент действия договора, если одновременно выполнены условия ч. 1 ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите:

- кредит взят не для предпринимательской деятельности и обеспечен ипотекой;
- сумма кредита не больше предельной, которую устанавливает Правительство РФ. Пока Правительство ее не установило, действует лимит 15 млн руб. (Федеральный закон от 01.05.2019 N 76-ФЗ);
- ипотечное жилье - единственное пригодное для постоянного проживания заемщика (или право требования по договору долевого участия на такое жилье). Доля в другой квартире не мешает, если ее площадь не больше нормы предоставления (ч. 2 ст. 50 Жилищного кодекса РФ);
- раньше условия этого договора по ст. 6.1-1 не менялись. Исключение: каникулы из-за чрезвычайной ситуации можно получить и после каникул по другому основанию, и наоборот;
- нет судебного акта о взыскании долга по договору, об обращении взыскания на жилье, о банкротстве заемщика или расторжении договора, банк не предъявил исполнительный документ и не потребовал долг с поручителя;
- у заемщика нет действующих каникул по Федеральным законам от 03.04.2020 N 106-ФЗ и от 07.10.2022 N 377-ФЗ.

Что закон считает трудной жизненной ситуацией?

Перечень закрытый (ч. 2 ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите):

1. Заемщик зарегистрирован в службе занятости как безработный, либо с пенсионером по старости прекращен трудовой договор.
2. Заемщику установлена I или II группа инвалидности.
3. Временная нетрудоспособность больше двух месяцев подряд.
4. Среднемесячный доход за два месяца до обращения снизился больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, а платежи по кредиту за следующие 6 месяцев составят больше 50% дохода.
5. Иждивенцев стало больше, доход снизился больше чем на 20% по сравнению с прошлым календарным годом, а платежи за следующие 6 месяцев составят больше 40% дохода.
6. Заемщик живет в зоне чрезвычайной ситуации, его условия жизни нарушены или имущество утрачено. Требование в этом случае нужно направить в течение 60 календарных дней с момента, когда эти факты установлены.
7. Рождение или усыновление второго и последующих детей (введено Федеральным законом от 04.07.2026 N 229-ФЗ, действует с 01.09.2026).

На какой срок дают каникулы?

По ситуациям 1-6 - до 6 месяцев. Если срок в требовании не указан, он считается равным 6 месяцам (ч. 5 ст. 6.1-1).

При рождении ребенка - до 18 месяцев, но не дольше, чем ребенку исполнится полтора года. При усыновлении - не больше 18 месяцев с даты усыновления.

Дату начала каникул заемщик выбирает сам, но она не может быть раньше, чем за два месяца до обращения. То есть каникулы можно взять «задним числом», если, например, платить нечем было уже в прошлом месяце. Если дата не указана, каникулы начинаются со дня направления требования.

Во время каникул можно вносить платежи, и каникулы от этого не прекратятся (ч. 16). А с 01.09.2026 заемщик вправе прекратить их в любой момент (ч. 16.1).

Как оформить ипотечные каникулы?

Нужно направить в банк требование. В нем указывают:

- дату и номер кредитного договора;
- что платежи приостанавливаются или в каком размере вы будете платить во время каникул;
- обстоятельство трудной жизненной ситуации из перечня выше;
- дату начала и срок каникул (если не указать, их определят по закону).

Если жилье в залог передал другой человек (например, родитель заемщика), к требованию прикладывается его согласие.

Требование направляют способом, который предусмотрен договором (например, через приложение банка), заказным письмом с уведомлением о вручении или вручают под расписку (ч. 6 ст. 6.1-1). При личной подаче сделайте два экземпляра: на втором сотрудник банка ставит отметку о получении.

Какие документы подтверждают ситуацию (ч. 8 ст. 6.1-1):

- выписка из ЕГРН о правах заемщика на недвижимость - подтверждает, что жилье единственное;
- справка о регистрации безработным или трудовая книжка с записью о прекращении договора (для пенсионера);
- справка МСЭ об инвалидности;
- листок нетрудоспособности;
- справки о доходах и суммах налога, справка о расчетах по налогу на профессиональный доход (для самозанятых), книга учета доходов и расходов - за текущий и предыдущий год;
- свидетельство о рождении или об усыновлении, акт органа опеки - при увеличении числа иждивенцев;
- свидетельства о рождении каждого ребенка или удостоверение многодетной семьи - при рождении второго и последующих детей;
- документ органа местного самоуправления о чрезвычайной ситуации.

Других документов банк требовать не вправе (ч. 11 ст. 6.1-1).

Сколько банк рассматривает требование?

- Не больше 5 рабочих дней. За это время банк сообщает о каникулах или об отказе с причиной (ч. 9).
- Если документов не хватает, банк вправе запросить их в течение 2 рабочих дней. У заемщика на ответ 10 рабочих дней, и 5 дней на рассмотрение начинают течь со дня, когда он представил документы.
- Если банк не ответил в течение 10 рабочих дней после отправки требования, каникулы считаются установленными со дня направления требования.

Поэтому дата отправки требования должна подтверждаться документом: квитанцией заказного письма или отметкой банка на вашем экземпляре. Тогда спорить о сроках банку будет не с чем.

Что будет с платежами после каникул?

Во время каникул банк не начисляет неустойку, не вправе требовать досрочного возврата кредита, предъявлять требования к поручителю и обращать взыскание на жилье.

Платежи, которые не внесены за время каникул, фиксируются и погашаются после окончания платежей по основному графику. Срок кредита продлевается на срок каникул (ч. 18-20 ст. 6.1-1).

При каникулах в связи с рождением ребенка с 7-го по 18-й месяц на остаток основного долга начисляются проценты по ставке договора. Их уплачивают после основного долга (ч. 18.1, 20.1).

Образец требования

В ПАО «______» (наименование банка) от ____________ (ФИО заемщика), адрес: ____________, телефон: ____________ ТРЕБОВАНИЕ об установлении льготного периода (ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ) Между мной и банком заключен кредитный договор от ________ N ________, обязательства по которому обеспечены ипотекой квартиры по адресу: ____________. Я нахожусь в трудной жизненной ситуации: ____________ (указать обстоятельство из ч. 2 ст. 6.1-1). ПРОШУ: 1. Установить льготный период сроком ___ месяцев с ________. 2. На время льготного периода приостановить исполнение моих обязательств по договору (либо: установить платеж в размере ________ руб. в месяц). Приложение: 1. Выписка из ЕГРН о правах на объекты недвижимости. 2. Документ, подтверждающий трудную жизненную ситуацию. Число, подпись

Если банк отказывает в каникулах или не отвечает, а вам необходима помощь в составлении требования или жалобы - обратитесь к нашим специалистам.