+7 966 172-22-66
Перезвоните мне
info@myhelp4you.ru
списали деньги с картыИдёт ничем не примечательный день, вы заняты своими делами, и вдруг на телефон приходит СМС: "С Вашей карты **** 0001 списана денежная сумма в размере 15000 рублей".

СМС настоящее, баланс карты обнулен, а причины неизвестны.

Что делать в такой ситуации?

Прежде всего необходимо определиться является ли списание незаконным.

Так списание денежных средств без согласия владельца происходит в нескольких случаях:

- при принудительном взыскании (штрафы, кредиты, исполнительное производство, алименты и т.д.);

- списывается банковская комиссия за обслуживание счёта;

- при включении функции "Автоплатеж" в личном кабинете банка. Например, при оплате жилищно-коммунальных услуг или каких-либо налогов.

Кроме того, списание могло произойти гораздо раньше — при расчетах в магазине, а СМС пришла с запозданием. Если же ни один из перечисленных случаев вам не подходит, следовательно, следует немедленно позвонить на горячую линию банка, спросить о совершенной транзакции и попросить заблокировать карту.

Как вернуть деньги?

Пунктом 12 статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения уведомления.

Как вы понимаете, оператором является банковская организация, обслуживающая ваш банковский счет.

Следовательно, именно на банк возложена обязанность по возврату незаконно списанной без согласия клиента денежной суммы.

Но только при условии, что клиент сообщил банку о незаконной транзакции в срок не позднее одного дня с момента как она была совершена.

В этот же срок желательно лично посетить отделение вашего банка и написать письменное заявление на возврат денежных средств. Банк обязан возвратить деньги, и если он отказывается — то это повод обратиться в суд.

При этом, срок возврата денежных средств установлен Законом о защите прав потребителей и составляет 10 календарных дней начиная со следующего дня после подачи заявления банку. 
Представляем Вашему вниманию примерный алгоритм действий ответчикам (физическим лицам — заемщикам), если банк подал в суд иск о взыскании задолженности по кредитному договору или договору обслуживания кредитной карты. 

Вопрос вынесения судебного приказа в данной статье не рассматривается.

1. Оценка ситуации.stressedmanatwork

Прежде всего необходимо получить документы, на которых истец основывает свои требования: это исковое заявление, кредитный договор, расчет задолженности и выписка по лицевому счёту. Для этого нужно прийти в суд и попросить выдать дело на ознакомление.

Более подробно о процедуре ознакомления с делами написано тут.

2. Проверяем полномочия.

К исковому заявлению должна быть приложена копия доверенности на представление интересов. Нужно посмотреть выдана ли доверенность на то же лицо, которое подписывало иск, не истёк ли срок действия доверенности, предусматривает ли сама доверенность право на подачу и подписание иска, имеются ли какие-либо иные опечатки или ошибки.

Если представитель банка не имел соответствующих полномочий, то об этом надо заявить в суде. Судья обязан прекратить производство по делу.

3. Проверяем срок исковой давности.

Очень важно определить не пропустил ли истец исковую давность. Если банк подал в суд, пропустив срок, судья откажет в иске.

ВАЖНО! Суд применяет последствия пропуска срока исковой давности и отказывает в иске только по соответствующему заявлению (ст. 199 ГК РФ).
Для судьи желательно оформить письменное заявление.


Касательно долговых обязательств, по которым предусмотрено частичное погашение задолженности (как в случае с кредитными договорами или картами) срок исковой давности начинается по каждой отдельной части (дате погашения долга) - п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 г. N 43.

Так необходимо учитывать срок действия кредитного договора.

К примеру, если займ предоставлялся до 01 января 2016 года включительно (дата последнего платежа), а банк подал в суд иск только 05 января 2019 года — то банк пропустил срок исковой давности.

Если же последний платеж должен был быть совершен заемщиком 01 января 2016 года (независимо от времени, когда заемщик последний раз платил по кредиту фактически), а банк подал в суд 31 декабря 2015 года, то срок не пропущен.

4. Проверяем сумму основного долга.

Необходимо сверить все суммы (взятые у банка и внесенные в счёт погашения долга) с теми суммами, которые указаны в выписке по лицевому счёту, представленной истцом.

У Вас в наличии должны быть все платежки по кредиту (чеки, квитанции), чтобы подтвердить, что именно такая сумма была внесена в счёт погашения долга.

На данном этапе пока не нужно смотреть на проценты и проверять правильность их начисления, нужно определить правильно ли банк произвёл расчёт суммы основного долга.

Можно составить примерно такую таблицу:
Банк подал в суд
По данной таблице получается, что банк не учел некоторые выплаты по кредиту и неверно рассчитал задолженность, и, как следствие, проценты.

Тогда пишем письменные возражения, в которых указываем свои расчёты, прикладываем документы, подтверждающие неучтенные банком выплаты, и отдаем всё  на заседании.

5. Проверяем начисленные проценты, штрафы и пени. Просим их снизить.

Касательно расчетов процентов, штрафов и пеней - в них, наверное, может разобраться только математик. Банковские организации используют специальные электронно-вычислительные программы, которые, как правило, ошибок не совершают. Поэтому если банк подал в суд, то он максимально уверен во всех своих формулах и вычислительных схемах. Если говорить о судьях, то они предпочитают не проверять все эти расчёты, а верить истцу на слово. Но самостоятельно провести аудит всех начислений и, в случае выявления ошибок, представить на заседании контр расчёт — непременно следует.

И обязательно следует заявить о применении положений ст. 333 ГК РФ (в случае несоразмерности неустойки, суд вправе её уменьшить).

 ВАЖНО! Суд вправе применить ст. 333 ГК РФ только к начисленным неустойкам, штрафам, пени (процентам на проценты).
К основным процентам, начисляемым на сумму долга, статья 333 ГК РФ не применяется.

Речь идёт о ярко выраженной несоразмерности. Например, как часто бывает при рассмотрении исков с МФО: сумма долга 5000 рублей, проценты 20000 рублей, пени и штрафы в сумме 80000 рублей. Усматривается явная несоразмерность.

Если же сумма долга 2 000 000 рублей, проценты 80000 рублей, штраф за неуплату основного долга 20000 рублей, штраф за неуплату процентов 6000 рублей — тут какой-либо несоразмерности не усматривается, при такой-то сумме долга. Однако заявить о ст. 333 ГК РФ всё равно следует.

В вопросе снижения штрафных санкций действует следующий принцип: «Чем больше давить на жалость — тем лучше».

В обоснование своего ходатайства лучше приложить документы, подтверждающие тяжелое материальное положение (сведения о доходе, о наличии детей, о наличии других долговых обязательств) и т.д. Может быть нахождение на иждивении нетрудоспособных родственников. Или представить доказательства уважительности несвоевременной оплаты долга: например, умер родственник.

И помните, если банк подал в суд — лучше обратиться к профессионалам, которые проверят все вышеуказанные обстоятельства максимально тщательно и оформят все процессуальные документы в соответствии с требованиями действующего законодательства.

На стадии обжалования решения суда первой инстанции заявить о всех допущенных банком нарушениях и заявить ходатайства можно только в случае предоставления доказательств уважительности причин не заявления данных ходатайств в суде первой инстанции.

Также представляем Вашему вниманию интересную и очень полезную статью на тему Как правильно брать кредит
Регистрация по месту жительства (разг. тремин "прописка") прежде всего служит целям миграционного учета и свидетельствует о праве пользования жилым помещением, в котором человек зарегистрирован.

Однако в ряде случаев регистрация может служить основанием для получения права собственности на жилое помещение.

Статьи дом

Рассмотрим примеры:

1. Муниципальное жильё.

Постоянная регистрация в муниципальном жилье дает право всем зарегистрированным лицам на участие в приватизации (то есть безвозмездной передаче недвижимости в собственность).
Нельзя приватизировать недвижимость без согласия всех зарегистрированных в нём лиц, а также без участия несовершеннолетних (при условии, что ранее эти лица участия в приватизации не принимали).

2. Частная собственность.

Постоянная регистрация даёт возможность доказать факт постоянного проживания в жилом помещении, что в ряде случаев является основанием для признания права собственности:

При наследовании.

Любой иждивенец наследодателя (умершего человека) имеет право на наследование, если докажет, что постоянно проживал с умершим, находился на его иждивении и являлся нетрудоспособным (ст. 1149 Гражданского Кодекса РФ). Сами понимаете, что постоянная регистрация в данном вопросе только играет на руку наследнику.

В силу приобретательской давности.

В соответствии со ст. 234 Гражданского Кодекса РФ, любое лицо, которое добросовестно владело и пользовалось недвижимостью в течение 15-ти лет имеет право признать за собой право собственности на неё.

Право собственности по данным основаниям может быть признано за гражданином даже на имущество, принадлежащее на праве собственности другому лицу, а также на бесхозяйное имущество (ст. 225, 234 ГК РФ).

Так, к примеру, гражданин Моисеев И.Ф. приобрел по договору купли-продажи жилой дом в Иркутской области. Однако позже выяснилось, что продавец дома сам не имел на него права собственности (и вообще , юридически, не имел права его продавать), в связи с чем Моисеев И.Ф. не мог зарегистрировать свои права в установленном законом порядке.

Однако он добросовестно и открыто владел домом на протяжении 17-ти лет: производил текущий ремонт, облагораживал участок, платил за ЖКУ и был постоянно зарегистрирован в доме. И решением Зиминского городского суда суда от 30 января 2019 года за ним было признано право собственности на дом (дело № 2-77/2019).

приобретательская давность
Компенсация за кредитНемногие знают, но на самом деле существуют своего рода компенсации для кредитных заёмщиков.

По правовой природе денежных выплат не всегда можно утверждать, что это именно компенсация, но в рамках простой обывательской речи будем называть её именно так.

Всё таки небольшая материальная помощь не повредит, если почти половину заработной платы приходится отдавать банку.

Условно основания для получения компенсации можно разделить на две группы:

- компенсация от государства;

- компенсация от банка (по судебной практике).

Компенсация от государства по кредитам

1. Льготные программы кредитования

Когда государство компенсирует заемщикам часть выплат в рамках социальной помощи.
Например при автокредитовании государство субсидирует часть стоимости автомобиля, прибавляя эту сумму к первоначальному взносу.
Или льготные программы ипотечного кредитования: военная ипотека, ипотека молодым семьям и т.д.

2. Государственные субсидии.

К таковым относится материнский капитал, который может быть направлен на погашение ипотеки. А также единовременная выплата в размере 450000 рублей также направленные на погашение ипотеки для многодетных семей, в которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок.

3. Возврат подоходного налога (налоговый вычет).

Данный вычет предоставляется также заемщикам по ипотечным кредитам один раз размером до 390 000 рублей.
Или можно учесть налоговый вычет, предоставляемый за покупку квартиры по ипотеке.

Компенсация от банка

1. Возврат оплаченных дополнительных (навязанных) услуг.

Так в случае если заемщик досрочно погасил кредит и дополнительными услугами банка (такими как подключение и обслуживание системы «Интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение года в связи с утратой, установление индивидуального курса конвертаций и т.д.) уже не может воспользоваться, он имеет право потребовать у банка возврата части уплаченных денежных средств за фактически не оказанные услуги.

При рассмотрении дела N 49-КГ18-48 от 18 сентября 2018 года ВС РФ пришел к следующим выводам:

49 КГ18 48

Сумма возврата денежных средств определяется в пропорции к периоду действия услуг до момента досрочного погашения кредита и момента досрочного погашения кредита до даты действия договора.

2. Возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Не смотря на то, что сумму страховой премии в случае досрочного погашения кредита возвратить себе достаточно затруднительно, некоторым заемщикам это удается, например по делу No 78-КГ18-18 ВС РФ от 22 мая 2018 года.

Суд пришёл к выводу о том, что страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен.

Размер взыскания исчисляется в той же пропорции, как в случае с возвратом денежных средств за допуслуги банка.

3. Выплата страхового возмещения.

В случае если кредитование было застраховано, при наступлении страхового случая, страховая компания обязана произвести банку стразовую выплату в счет погашения задолженности кредитора в порядке и на условиях договора страхования.

О наступлении страхового случая заемщик должен уведомить страховую самостоятельно, предоставив соответствующий пакет документов и заявление.

Что примечательно - если рассматривать страховое возмещение в связи с наступлением инвалидности, суд пришёл к выводу о том, что заболевание (приведшее к инвалидности) было диагностировано у заемщика в период действия договора страхования, и не смотря на то, что на момент обращения заемщика договор страхования уже был прекращен, страховая всё равно обязана произвести выплату.

Определение ВС РФ от 4 декабря 2018 г. N 42-КГ18-6:

42 КГ18 6

4. Компенсация морального вреда.

Моральный вред заемщик может взыскать у банка по всем основаниям, предусмотренным Законом РФ о защите прав потребителей, когда банк или МФО нарушили его права, как потребителя.

Например по делу No 5-КГ18-10 заемщик взыскал компенсацию морального вреда из-за того, что сотрудники банка несколько дней его донимали звонками о долге по кредиту, в то время как он внес платеж вовремя, но из-за технической задержки в системе банка он поступил с опозданием.

Или, например, банк действовал совершенно не законно, продолжив списывать со счета заемщика деньги в счет выплат по страховке, в то время как заемщик отказался от страховки в период охлаждения (дело No 66-КГ17-15 ВС РФ).

ВС РФ

В данной статье рассмотрим общие вопросы касательно предъявления претензий по качеству или объемам выполненных работ в рамках договора подряда (строительного подряда) и 44 фз уже после фактического принятия выполненных работ и (или) подписания Акта.

Специфика Договора и самих выполненных работ особого правового значения в данном случае значения не имеет.

Порядок и условия предъявления претензий в любом случае являются общими.

Возможность предъявления претензий и после подписания Акта приемки работ регламентирована пунктом 4 статьи 720 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). То есть ничего противозаконного в выдвижении таких претензий нет, это право Заказчика.

Положения Федерального закона "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд" от 05.04.2013 N 44-ФЗ детально данный вопрос не регламентируют, в связи с чем, в данном случае применяется совокупность установленных норм, а также Постановлений ВС РФ и ВАС РФ.

Так, регламентировано, что в случае выявления недостатков выполненных работ должна быть проведена экспертиза п. 5 ст. 720 ГК РФ, п. 3 ст. 94 Федерального закона от 05.04.2013 N 44-ФЗ. 
bigstock Developer Contractor 3149009

Экспертиза проводится за счёт и силами стороны, которая выявила недостатки, как правило Заказчиком.

Если экспертиза Заказчиком не проводилась, то все претензии по качеству работ могут второй стороной (Подрячиком) отклоняться, именно со ссылкой на указанные выше пункты закона, как необоснованные (не подтвержденные надлежащим образом).

При этом сама экспертиза должна быть оформлена в соответствии с Федеральным законом "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29.07.1998 N 135-ФЗ (Приказ Минэкономразвития России от 4 июля 2011 г. № 328).

Если вторая сторона с результатами проведенной экспертизы не согласна, то вправе за свой счёт и своими силами провести повторную экспертизу в другой организации. Требования к проведению и составлению экспертизы остаются прежними.

Самое главное, сторона, предъявляющая претензии, должна будет в суде объяснить почему она подписала Акт выполненных работ (или фактически приняла работы), если заведомо знала о том, что работы выполнены некачественно.

Само по себе, принятие работ свидетельствует о согласии со всеми недостатками, особенно, если они отражены в Акте.

Если сторона заявляет, что при принятии результатов работ (выполнении услуг) она не знала и не могла объективно знать о недостатках работ (скрытые дефекты к примеру), она также должна это доказать (ст. 66 АПК РФ).

Также при предъявлении претензий по качеству работ после подписания Акта выполненных работ необходимо учитывать гарантийный срок выполненных работ (оказанных услуг) в соответствии с п. 1 ст. 722 ГК РФ.

Истечение гарантийного срока на оказанные работы накладывает на Заказчика ещё одно обязательство - доказать, что выявленные недостатки в результатах работ присутствовали изначально. То есть были допущены Исполнителем при исполнении Договора, и объективно не могли быть обнаружены Заказчиком ранее, до истечения гарантийного срока.

В противном случае ответственность за все недостатки возлагается на самого Заказчика.

Если будет установлено, что Заказчик знал о том, что работы были выполнены некачественно, но не предъявил к Исполнителю никаких претензий в течение срока действия гарантийного срока - это может служить основанием для отказа в удовлетворении требований.

Тоже самое касается вопроса скрытых дефектов и недостатков. Позиция судов по данному вопросу следующая: если недостатки работы или фактическое невыполнение работы не носит скрытый характер, и при приемке-сдаче работ могли быть выявлены Заказчиком, он лишается права ссылаться на данные недостатки или невыполненные работы в будущем (п. 14 Обзора судебной практики ФАС Западно-Сибирского округа, утвержденным Постановлением Президиума ФАС Западно-Сибирского округа от 15.10.2010 N 10).

На это обстоятельство можно ссылаться при возникновении спорных правоотношений как на стадии досудебного урегулирования спора, так и в суде. Однако ключевым фактором при рассмотрении дела всё же будет подтверждение надлежащего качества выполненных работ.

А как было указано выше, лучшим доказательством качества будет являться экспертное заключение, оформленное надлежащим образом.

Отметим также, что в рамках арбитражных споров, досудебное урегулирование по данной категории дел обязательно. Сторона, намеревающаяся подать иск в суд, должна за 30 дней направить второй стороне претензию с подтверждением ненадлежащего качества выполненных по Договору работ или оказания услуг.

Несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора является основанием для оставления иска без рассмотрения.

Вторая же сторона после получения претензии должна либо оспорить изложенные в претензии сведения (например, провести свою экспертизу качества), либо дать мотивированный (аргументированный) отказ в удовлетворении требований (например, указать на то, что у Заказчика уже вышел срок на предъявление всех претензий).

В любом случае, выше перечислены общие принципы рассмотрения подобных споров, но каждый случай индивидуален, и условия договора и сами работы у всех разные, поэтому вопрос предъявления и/или разрешения претензий после подписания Акта выполненных работ решается в каждом конкретном случае отдельно.

vesy 50829100Рассмотрим самые распространенные три способа обвеса покупателей в магазинах, благодаря которым магазин получает дополнительную выручку.

Постановлением Правительства РФ от 19.01.1998 N 55 были утверждены "Правила продажи отдельных видов товаров...", которые регулируют данный вопрос между магазином и покупателем (далее - Правила).

Это основной документ, помимо Закона о защите прав потребителей, которым следует руководствоваться при рассмотрении данного вопроса. 

1. Платим за лёд.

Весьма распространенное явление, когда покупатель, беря товар из холодильника магазина, обнаруживает, что продукт весь покрыт льдом, что добавляет ему лишний вес и учитывается при взаиморасчетах с магазином.

Пунктом 36 Правил установлено, что цена продовольственных товаров, продаваемых вразвес, определяется по весу нетто.

Нетто, в переводе с итальянского, означает "очищенный от лишнего", в торговле это "масса товара без учёта массы контейнера, тары, упаковки, либо только с первичной упаковкой (обёртка, фантик)".

Следовательно, начислять дополнительную плату за лёд магазин не имеет права.

Клиент вправе требовать немедленной очистки товара от льда и его завеса именно нетто.

2. Перевешивание товара на кассе.620044067567cbf092b9ad6fbc7caba4e032dcc08d53 b 1

      Мужчина решил купить упаковку помидоров. На упаковке была указана масса продукта 0,600 кг. Однако на кассе кассирша не смогла считать штрих-код с упаковки, и завесила упаковку как обычный развесной товар, по цене за килограмм. По итогу завешивания получилась масса помидоров 0,720 кг, и покупателю пришлось оплатить эти лишние 120 грамм.

      Такие действия грубо нарушают действующее законодательство.

      Магазин обязан продавать продукты по цене за тот вес, который указан на упаковке (статьи 426, 429 - положения о публичной оферте, ст. 10 Закона о защите прав потребителя, п. 34 Правил).

За нарушение данного требования магазин могут привлечь к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ (штраф для юридических лиц от 5000 до 10000 рублей).

3. Обман при непосредственном завешивании товара на весах.

Тут хитростям ушлых продавцов устаешь удивляться: и специально товар грубо бросают на чашу весов, и рукой давят, и магниты с гирями лепят, и многое-многое другое.

В данном случае действует принцип "Доверяй, но проверяй". Не забываем внимательно вледить за действиями и руками продавца, нулевыми показателями весов до начала взвешивания, и, при необходимости, просим перевесить товар, дабы убедиться в правильности первоначального значения.

В крайнем случае, носим небольшие весы с собой и перевешиваем товар сразу на месте, прямо в магазине. 

Куда жаловаться?

В случае выявления неправомерных действий со стороны магазина, нарушения прав потребителя и попытки обмана, жаловаться следует в Роспотребнадзор.

Жалоба пишется в произвольной форме, с указанием данных заявителя (ФИО и адреса для ответа) и подробного описания ситуации. Жалоба подается в территориальный отдел Роспотребнадзора по месту расположения магазина, в котором были выявлены нарушения. Сейчас в большинство отделений жалобу можно оформить онлайн на сайте Роспотребнадзора по специальной форме.

Роспотребнадзор обязан отреагировать на сообщение потребителя и инициировать проверку по существу обращения в течение 30 дней с момента получения заявления (жалобы), по результатам которой предоставить заявителю письменный ответ. 

Самое главное, основное и важное, что стоит запомнить при обращении в банк за кредитом - это читайте кредитный договор! Это закон! Как дышать воздухом. 

Doc599jNon0

Кредитный договор - основной документ, на который и вы, и банк будете ссылаться в случае возникновения спорных правоотношений.

Все существенные условия кредита, такие как: полная стоимость кредита, процентная ставка, сроки платежа, сроки возврата, аннуитетный (ежемесячный) платеж, штрафные санкции, подсудность и много другое, определяются именно кредитным договором.

Поэтому на стадии заключения кредитного договора необходимо максимально тщательно изучить все его условия, прочитав даже самый мелкий шрифт.

Помните, здесь действует принцип "я сам себе не враг":

- Только вы соглашаетесь на предложенные банком условия;

- Только вы добровольно берете на себя обязанность несколько месяцев (а то и лет) переплачивать банку за сумму займа;

- Только вы должны понимать все последствия, которые непременно наступят в случае, если вы по тем или иным причинам не сможете исполнять принятые на себя обязательства и платить кредит.

Сотрудник банка, безусловно, обязан донести до клиента определенную информацию по кредиту, но делают это они, как правило, весьма изящно и с максимальной выгодой для банка. 

Из изложенного мы плавно переходим к первому пункту о том, как правильно брать кредит и на что необходимо обратить внимание при оформлении документов:

  1. Банковские сотрудники очень любят недоговаривать действительную информацию.


Вы, если надумали оформлять кредит, вы должны забыть о таких словах как «ориентировочно», «приблизительно» или «примерно». Ваши лучше союзники теперь «точно» и «очень точно».

Так, банки очень любят «разбрасывать» процент кредита в диапазоне. Делают они это как в рекламных кампаниях, так и непосредственно при общении с потенциальными кредиторами.

Яркий пример «Мы даём кредит от 12 до 29 % годовых». Разброс процента более чем в два раза. То, что процентная ставка обещана в размере «от 12%» вовсе не означает, что она действительно будет 12%.

К слову, процентная ставка по потребительскому кредиту не может превышать 1 процент в день (п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а полная стоимость потребительского кредита не может превышать 365 % годовых (п. 11 ст. 6 того же закона).

Поэтому от оператора необходимо требовать точного расчета процента по такой-то ставке. По умолчанию оператор всегда рассчитывает потенциальному кредитору самый низкий процент. И уже непосредственно после одобрения кредитования и при подписании кредитного договора, в случае если заемщик ознакомился хотя бы бегло с условиями договора, он узнает, что на самом деле ему одобрен кредит по ставке 25 % годовых, и данное условие предусмотрено кредитным договором.

По закону (в соответствии с указаниями ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита») банковский сотрудник обязан сообщить потенциальному заёмщику полную стоимость кредита.

Она же и указывается в кредитном договоре.

Так на стадии анализа условий кредитования, предлагаемых банком, клиенту сообщают все примерные варианты кредитования (разумеется максимально заманчивые), а непосредственно в самом кредитном договоре прописывают уже реальную информацию. Однако ещё на стадии переговоров оператор обязан сообщить полную стоимость кредита, если клиент будет настаивать на уточнении данной информации.


ВАЖНО! Нельзя путать полную стоимость кредита и денежную сумму, выплачиваемую в счет погашения суммы долга и процентов по ней. В полную стоимость кредита входят также плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа, уплата страховых премий и т.д. Платежи, связанные с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по договору (штрафы и пени) в полную стоимость кредита не входят! Статья 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".



Самый просто способ узнать точную сумму переплаты по кредиту следующий:

К каждому кредитному договору в обязательном порядке приложен график платежей, в котором прописаны дата и размер аннуитетного (ежемесячного) платежа. Следует просто умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев, на которое берется кредит, вычесть сумму основного займа, и вы получите точную сумму переплаты по кредиту.

Например, вы берете в кредит 300000 рублей на 2 года (или 24 месяца) под 15 % годовых. Размер аннуитетного платежа составляет 19998 рублей. Мы эту сумму умножаем на 24, получаем 419928 рублей. Вычитаем основной займ 300000 рублей, получаем переплату в размере 179952 рублей. Выглядит теперь этот кредит не так заманчиво, не правда ли?

Поэтому помните, что разница между «примерно» и «точно» будет измеряться в десятках, а может и десятках тысяч ваших личных рублей.


Только Вы и никто иной принимает на себя обязательство не просто возвращать банку сумму займа, но и ежемесячно переплачивать (иногда и чрезмерно много переплачивать) за заёмную сумму.


Поэтому, если подписывать кредитный договор, не читая или не понимая его, веря на слово сотруднику банка, или информации, изложенной в рекламных буклетах или сайте банка, в будущем винить кроме себя самого будет некого. 


То же касается хотя бы примерных расчетов всех неустоек и штрафов, которые будут задействованы в случае задержки внесения суммы ежемесячного платежа хотя бы на один день. Как правило, по условиям договора неустойка или пеня будет начисляться как на процент по кредиту, так и на сумму основного долга за каждый календарный день просрочки, при том - начисление происходит на всю сумму долга. Сегодня неустойка на процент + пеня на основной долг, завтра неустойка на процент и неустойку + пеня на основной долг и пеню и т.д. Вырастает настоящий снежный ком, который оплачивать придется заемщику.


Подобные расчеты производятся ультрасовременными банковскими программами, а простому человеку, как правило, знание математики у которого остается на уровне школьного образования, такие расчеты, особенно за длительный период времени, не под силу.


Даже судьи при рассмотрении дел о взыскании кредитных задолженностей предпочитают не проверять все расчеты банка и не сидеть с калькулятором, а верить представленным бумагам и не заморачиваться.


Поэтому чтобы правильно брать кредит, нужно в обязательно порядке изучить все существенные условия договора, включая последствия неисполнения принятых на себя обязательств.

  1. Обращайте внимание на способы досрочного погашения задолженности.shutterstock 126909815


Во-первых, на саму возможность досрочного погашения, во-вторых, на способ и порядок.


Например, внесение ежемесячного платежа по кредиту у многих банков осуществляется следующим образом: денежные средства вносят на банковский счет заемщика, а в день расчета банк просто списывает сумму ежемесячного платежа. В Почта Банк, например, существует система, в соответствии с которой, в случае если заемщик хочет, чтобы списалась сумма больше чем аннуитетный платеж (именно досрочное погашение задолженности) он должен позвонить по горячей линии и предупредить об этом сотрудника.


А что будет, если клиент не дозвонился? Или дозвонился, предупредил, а списали все равно только сумму ежемесячного платежа и не копейкой больше? Да ничего. Придется либо бегать и доказывать, либо смириться и платить кредит как положено без всяких досрочных погашений.

Поэтому необходимо, чтобы порядок досрочного погашения долга был четко прописан в тексте кредитного договора. И на указанный выше порядок как в Почта Банке, мы рекомендуем не соглашаться.

  1. Беспроцентные кредитные лимиты.


Такие лимиты чаще всего существует при оформлении кредитных банковских карт. Клиенту банка предоставляется определенный период времени пользования кредитными денежными средствами, в течение которого проценты на сумму займа не начисляются.


Распространены случаи, когда при оформлении банковской карты клиент был свято уверен в том, что его беспроцентный лимит составляет срок до 40 дней, ведь так сказала приятная девушка за стойкой, однако спустя две недели происходит начисление процентов на сумму займа. С чем это связано?


С тем же, что и разброс в процентной ставке по кредиту. Период ДО 40 дней не означает, что у заемщика есть именно 40 дней. Внимательно читайте условия кредитования.

  1. Минимальный платеж по кредиту.


Минимальный платеж по кредиту - это сумма, максимально заманчивая для клиента (на первый взгляд) и в той же мере максимально выгодная для банка.


Так банки предлагают оформить кредитную карту на сумму до 40000 рублей, и вносить минимальный платеж ежемесячно 1500-2500 рублей. Распространенное заблуждение, что внесение суммы минимального платежа в точном его размере позволит заемщику не уйти в минус перед банком.


Фактически минимальная сумма платежа позволяет банку начислять больший процент (не говоря уже о плате за обслуживание счета или карты) на более длительный период времени.


Что это означает на практике? То, что чем меньше вносится сумма в счет погашения долга, тем больший процент уплачивает банку за пользование кредитом: чем дольше клиент пользуется картой - тем большую выгоду получает банк.

На самом деле минимальный платеж - это сумма, которая позволит клиенту не уйти в злостные неплательщики по кредиту, но покрывать саму сумму займа она практически не будет. 80% от суммы минимального платежа будет погашать процент за пользование кредитом, а не саму сумму займа. Чем дольше сумма займа не погашается, тем больше времени заемщик платит процент.

Так, если рассматривать предложенные выше условия по кредитной карте, уже через год клиент заплатит банку 18000 рублей (1500*12), а сумма основного долга у него останется 36400 рублей (поскольку только 20% от 1500 рублей будет гасить основной долг).

Таким образом, заемщику гораздо выгодней вносить сумму ежемесячного платежа больше, чем сумма минимального платежа. Чем быстрее заемщик погасит основной долг, тем меньше он переплатит банку.

  1. Ложь относительно дебетовых карт. кэшбэк

 
Такой трюк чаще всего используется в отношении клиентов банка мусульман. Классические банковские кредиты – грех для мусульман, то есть харам. Суть в традициях ислама.

Но и в отношении христиан некоторые сотрудники банка также любят злоупотреблять этим фокусом: клиенту банка оператор говорит, что ему в пользование предлагается дебетовая карта, хоть и номинально «на бумаге» указано, что карта кредитная.

«Вы будете просто класть на эту карту деньги, а заемными (кредитными) денежными средствами пользоваться не будете. То есть формально Вы не берете кредит, а картой пользуетесь исключительно как дебетовой»

Однако, конечно же, на деле это так не происходит. За пользование кредитной картой взымается плата, которая вычитается из «дебетовых» денежных средств, клиент банка начинает постепенно уходить в минус и т.д. Последствия, я думаю, понятны.


Резюмируя всё выше изложенное хочется добавить – не существует универсальной формулы как правильно брать кредит, все условия сугубо индивидуальны. Однозначно можно сказать только одно: единственный кому кредит выгоден – это банк.

Если уж приходится «влезать в кредитную кабалу», максимально изучите все нюансы условий взятия кредита, читайте кредитный договор, не стесняйтесь расспрашивать оператора банка обо всех деталях, особенно тем, что написаны мелким шрифтом.

Как было указано выше, отвечать перед банком будете лично вы, и никто другой.


"Как правильно брать кредит - не брать его вовсе"
Филипп Бувар

huge 00d47c02 86d7 4a86 907c dcc24b279589Наверное, всем гражданам РФ известно, что с полученных доходов мы обязаны оплачивать налог в размере 13% от суммы полученного дохода (НДФЛ, глава 23 НК РФ).

В число доходов законодатель также включает денежные средства, вырученные со сдачи недвижимости в аренду.
Что означает, что у граждан РФ существует обязанность платить налог на аренду квартиры.

При этом статус арендатора (физическое лицо или юридическое) значения не имеет.
И ни для кого не секрет, что многие арендодатели закрывают глаза на обязанность по уплате налога.

Некоторым гражданам пришлось за это поплатиться как по общегражданской ответственности, так и по административной. Мы приводим ниже реальные случаи из судебной практики:

Случай № 1

Жильцы в муниципальной квартире устроили шумную вечернюю посиделку, которая, естественно, не устроила их соседей. Прибывшие на место сотрудники правоохранительных органов установили, что любители шумных вечеринок являются арендаторами.

А поскольку квартира находилась в собственности муниципалитета, о данном обстоятельстве полиция донесла в администрацию. Администрация города сперва потребовала освобождения помещения в добровольном порядке, а затем обратилась в суд с требованием привлечь ответственного нанимателя квартиры к административной ответственности за отказ исполнить требования об освобождении жилья. И суд оштрафовал арендатора на 600 рублей по ст. 19.4 КоАП РФ.

Но Администрации этого показалось мало, и о нелегальном доходе было донесено в ФНС.

Налоговый орган истребовал сведения о движении денежных средств на банковском счёте нелегального арендодателя и взыскал с него по суду (как с ответственного квартиросъёмщика) налог на аренду квартиры в размере 39000 рублей, а также пени в размере чуть более 2000 рублей (Белгородская область, дело №5-845/16).

Случай № 2

Второй случай произошёл Магадане в 2018 году.
В квартире произошёл залив по причине срыва водопроводного крана в ванне (зона ответственности собственника). Собственник залитой квартиры обратился в суд с иском о возмещении причиненного ущерба.

В ходе рассмотрения дела выяснилось, что квартира, из которой произошёл залив, сдавалась в аренду. Данные сведения были переданы в ФНС, и помимо причиненного ущерба, с собственника сдаваемой квартиры был также взыскан долг по НДФЛ за сдачу жилья в наём, поскольку, как оказалось, собственник налог на аренду квартиры не уплачивал. Сумма налога составила почти 20000 рублей и пени в размере 3632 рубля (дело № 2а-1133/2018).

4    Случай № 3

      Необходимо отметить, что суд общей юрисдикции при выявлении каких-либо нарушений закона (в частности выявления нелегальной сдачи недвижимости в аренду) вправе вынести частное определение в порядке ст. 226 ГПК РФ о донесении выявленных нарушений до сведения контролирующего органа.

     Так собственник, обратившись в суд с иском о взыскании с арендатора задолженности по договору аренды, должен быть готов к тому, что в будущем уже к нему будут предъявлены требования налогового органа.

     Как, например, в деле № 2-2476/17 Ново-Савиновского районного суда города Казани. Арендатор съехал с квартиры без предупреждения, не заплатив собственнику за несколько месяцев аренды, из-за чего собственник был вынужден обратиться в суд. Суд иск удовлетворил, но в ходе рассмотрения дела вынес частное определение, в котором донес до сведения начальника налогового органа о получении истцом незадекларированного дохода. 

В последствии к собственнику были предъявлены требования о погашении недоимки по НДФЛ за всё время сдачи жилья в наем.
Поэтому, анализируя изложенное, следует прийти к выводу о том, что платить налог на аренду квартиры всё-таки необходимо. Он составляет 13% от суммы полученного дохода (арендной платы). 

Обратите внимание, что за неуплату или неполную уплату налога предусмотрена ответственность по ст. 122 Налогового Кодекса РФ: взыскание штрафа в размере 40 процентов от неуплаченной суммы налога.
IMG 9077 PanoramaНа фотографиях к данной статье изображен типичный для России подъезд многоквартирного дома: штукатурка облупилась, краска вздулась и отвалилась, плитки на полу практически уже и нет, почтовые ящики попросту не пригодны к использованию.

Возникает резонный вопрос: как можно жить в таких условиях и что можно с этим сделать?

Отвечаем на данный вопрос:

В соответствии с нормами жилищного законодательства Российской Федерации благоприятные и безопасные условия проживания граждан обеспечивается управлением многоквартирным домом - то есть управляющей организацией, ТСЖ (ЖК или ЖСК) или самими собственниками (при непосредственном управлении многоквартирным домом собственниками жилых помещений).

Именно на Управление возложена обязанность по надлежащему содержанию и ремонту общего имущества в доме.

К общему имуществу относятся подъезды, лестничные пролеты, крыша, подвал, внешние стены дома, входная дверь, лифты и придомовая территория.

В квитанциях об оплате жилищно-коммунальных услуг есть специальная графа "Содержание и текущий ремонт общедомового имущества". К содержанию относится уборка территории и обслуживание имущества в целом (оплата электричества в подъезде, воды и т.д.), к текущему ремонту - починка вышедших из строя предметов общедомового имущества (например, лифта), и как раз-таки приведение помещений и предметов в надлежащее состояние и пригодность к эксплуатации.

Подробный перечень работ, которые относятся к текущему ремонту общедомового имущества перечислен в Постановлении Госстроя № 170 «Об утверждении Правил и норм технической эксплуатации жилищного фонда», вступившего в силу 27 сентября 2003 года.

26836Текущий ремонт включает в себя:

- Укрепление фундамента дома и его покраску;

- Укрепление кровли дома и её покраска;

- Укрепление перекрытия дома и несущих конструкций;

- Замену окон и отдельных деталей, герметизацию;

- Замену водосточных труб;

- Замену напольного покрытия;

- Прочистку вентиляции, замену отдельных деталей или всей системы;

- Выравнивание и покраска потолков, побелка;

- Прочистку отопительной системы дома, системы водоснабжения, замену труб или всей системы;

- Проверку лифтового оборудования, проведение техобслуживание, замена кабин или отдельных элементов;

- Внешнее благоустройство: посадка деревьев, очистка территории, очистка от наледи/загрязнений, асфальтовое покрытие, установка и облагораживание детских площадок, очистка урн, стрижка газонов.

DNzoFJtXcAEamp7
     Дополнительная плата за текущий ремонт не взымается. Она и без того включена в ежемесячные начисления, как было указано выше.

    Текущий ремонт должен производится в пределах трех — пяти лет с учетом группы капитальности зданий, физического износа и местных условий (пункты 2.3.4. и 3.2.6. Постановления Госстроя № 170).

      Образец заявления в УК о проведении текущего ремонта доступен по ссылке. 

      В случае если Управление не выполняет свои законные обязанности по проведению ремонта, а все жалобы и заявления игнорирует - любой жилец вправе написать на неё жалобу в Государственную жилищную инспекцию (региональное отделение), которая является контролирующим органом деятельности управляющих организаций.


За неисполнение или ненадлежащее исполнение имеющихся обязанностей управляющие компании несут ответственность (Постановление Правительства РФ от 6 мая 2011 г. № 354 "О предоставлении коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов").

Конкретно за нарушение правил содержания и ремонта помещений, Управление могут привлечь к административной ответственность по ст. 7.22. КоАП РФ в виде штрафа в размере от 40000 до 50000 рублей.
bigstock Security Guard Making Stop Ges 116077262 845x601Магазин, будь он в частной или коммерческой собственности, является субъектом закона, и просто так ограничивать доступ покупателям к своим товарам и витринам не в праве по закону.

Договор розничной купли-продажи относится к числу публичных договоров, что означает, что он должен заключаться с каждым, кто обратится в предприятие розничной торговли, на одинаковых условиях (ст. 426 ГК РФ). А согласно п. 3 ст. 426 ГК РФ отказать в заключении публичного договора при наличии возможности предоставить соответствующие товары и услуги никто не имеет права.

Вместе с тем, у магазина (будь он по организационной форме ООО или ИП) тоже есть свои законные права, которые также как и права потребителя охраняются законом и государством.

Охранник - есть сотрудник исполняющий свои должностные обязанности и вынужден подчиняться требованиям своего непосредственного руководства и должностной инструкции.

Предлагаю разобраться, в каких случаях охранник вправе ограничить вход в магазин и будет прав по закону.

Покупатели с крупногабаритной ношей (громоздкими предметами)

0fa95073766f2ae606fdd115ff55f12bОхрана вправе не пропускать покупателей с крупногабаритными вещами в руках или на себе, например с тележками, досками и т.д. Такие поклажи могут создать препятствие на пути к эвакуационным выходам, представляют угрозу товару магазина и жизни и здоровью других покупателей.

Исключение составляют детские коляски. Охрана не вправе запрещать вход покупателям с детской коляской, поскольку ребенок (такой же гражданин Российской Федерации) не может передвигаться иначе как в коляске, поэтому администрация торговой точки не имеет права не пускать его на территорию своего магазина.

Обращаю внимание читателей, что речь идет исключительно о крупном габарите, ручные сумки, рюкзаки и пакеты с продуктами (в любом количестве) к ним не относятся.

Вход с животными

3901017 largeКак-то в далеком 2014-м году на рассмотрение в Госдуме находился законопроект № 685367–6 «Об ответственном отношении к домашним животным», который предусматривал запрет о том, что покупателям с животными посещение магазинов запрещено, исключение составляли только собаки-поводыри, сопровождающие инвалидов.

Данный законопроект не был одобрен, и на сегодняшний момент нет прямого закона запрещающего нахождение животных в торговых помещениях.
Вместе с тем, субъекты Федерации имеют право принимать местные законы, не противоречащие Федеральному законодательству, в том числе принятия правил по содержанию и обращению с домашними животными.

К примеру, в статье 11, пункте 6 закона «О содержании и защите прав домашних животных на территории Ленинградской области» указано, что запрещается посещение с собаками любых магазинов (кроме зоомагазинов) и рынков. Нарушение данного закона повлечет административный штраф в размере до 5000 рублей.

Не смотря на то, что законом в некоторых регионах прямого запрета на разрешение входа в магазин с животными нет, сам магазин вправе поставить такое условие.
Данное ограничение связано с обеспечением порядка и безопасности покупателей, а также на соблюдение банальных гигиенических норм.

no one under eighteen symbol 1f51eОграничение по возрасту

Тут, полагаю, объяснять подробности нет необходимости. Несовершеннолетним покупателям запрещено входить в магазины "для взрослых" в целях содействия физическому, интеллектуальному, психическому, духовному и нравственному развитию детей в соответствии с Федеральным законом «Об основных гарантиях прав ребенка в Российской Федерации» от 24.07.1998 N 124-ФЗ ст 14.1.


Нарушение общественного порядкаmaxresdefault

В целях сохранения общественного порядка и предупреждения возникновения ущерба имуществу магазина, а также жизни и здоровью других покупателей, охранник магазина вправе настоять на том, чтобы дебошир покинул магазин.

Ключевым фактором является именно общественный порядок, который включает в себя нормы этики и морали, отсутствие нецензурной лексики, открытой агрессии, угроз и т.д.

Отдельного внимания заслуживает нахождение покупателя в нетрезвом виде:

Согласно статье 20.21 КоАП РФ, за появление в состояние алкогольного опьянения в общественном месте, способном оскорбить человеческое достоинство и нарушить нормы общественной морали предусмотрена ответственность в виде наложения административного штрафа в размере от 500 до 1500 рублей или административный арест до 15-ти суток.


regnum picture 1522140139795211 normalВ заключение хочу отметить, что требование охранника положить пакеты или сумки в камеры хранения, равно как и запрет на вход в магазин с пакетами и сумками - незаконно.

Во-первых, в соответствии с п. 13 Методических указаний по организации и осуществлению розничной торговли, утвержденных распоряжением Департамента потребительского рынка и услуг Правительства Москвы от 30 мая 2003 г. № 31, запрещено требовать оставлять сумки при входе в магазин.

Во-вторых, оставляя свои вещи в камере хранения, Вы заключаете с магазином Договор хранения (ст. 886 ГК РФ), а у нас по закону (ст. 421 ГК РФ) действует свобода договора, и никто не может быть понужден к его заключению.

В случае, если требования охраны неправомерны, смело настаивайте на вызове сотрудников полиции (при необходимости, например, в случае, если вас просят освободить помещение за нарушение общественного порядка), а также пишите жалобы руководству магазина и в Роспотребнадзор.

Окажут юридическую помощь профессиональные юристы
Мы знаем как защитить Ваши права! Телефон для записи: +7 966 172-22-66